随着我国人口老龄化程度不断加深，养老保障问题日益成为社会关注的焦点。民政部、全国老龄办发布的《2024年度国家老龄事业发展公报》显示，截至2024年底，全国60周岁及以上老年人口已超过3.1亿人，占总人口的22%，老龄化进程持续加深。在这一背景下，近日中信保诚人寿推出「未来有约」保险产品计划，该计划由「未来有约」养老年金保险（分红型）及中信保诚附加「和睦相护」护理保险组成，将养老守护与全周期护理保障深度融合，为客户提供养老各阶段全方位解决方案。

01 养老守护与护理保障创新融合 

根据民政部颁布的《老年人社会福利机构基本规范》标准划分，养老可以划分为三个渐进阶段：

第一阶段为日常生活行为完全自理，不依赖他人护理自理老人阶段；

第二阶段为日常生活行为依赖扶手、拐杖、轮椅等设施帮助的介助老人阶段；

第三阶段为完全或部分丧失自理能力日常生活行为需要他人护理的介护老人阶段。

一份与渐进阶段相匹配的完备养老保障，既需要解决用于日常补充的养老资金储备；也需要能“随阶段演进、按需启动”的专项经济保障，以覆盖从轻度协助到专业照护的各类费用。

「未来有约」保险产品计划的创新之处在于，它将分红型养老保险与分级护理保险有机结合，「未来有约」养老年金保险（分红型）负责提供稳定生活补充与未来增值潜力，而「和睦相护」附加护理保险则针对家庭可能面临的失能带来的经济与人力双重压力提供护理金保障。

组合突破了传统养老保险只解决资金问题的局限，将资金保障与服务保障有机结合，匹配客户对长期、可持续养老资金规划的核心诉求。

02 「未来有约」有效应对长寿时代低利率环境

在当前乃至未来相当长的时间里，我们可能都将处于一个相对低利率的环境。分红险，作为一种能较好地应对利率变动的产品，在市场上具有明显优势，能够帮助客户跨越周期。

「未来有约」养老年金保险（分红型）以养老年金新形态回应新周期下的新需求,不仅为客户提供“会长大”的养老保障，更以其超强灵活性，匹配不同人群的多元化养老规划需求。

「未来有约」提供8种交费期以及男性9种、女性高达14种养老金领取年龄的灵活交领组合，确保无论是希望尽早完成交费还是偏好将交费期与职业生涯等长的客户，都能找到适合自己的方案。

按照合同约定，年金可领取至106周岁，设有88周岁祝寿金，在长寿时代送上“长相伴”的稳定陪伴。

其创新提供的“保证给付”与“不含保证给付”双模式，赋予客户更多的自主选择的权利。“保证给付”模式开始领取后现价减为零，让养老补充专款专用，“不含保证给付”模式有现价有身故保障，让养老资金规划适配更多用途。

该产品还为客户提供红利交清增额、对接万能双选择，为养老金和红利提供了二次增值的空间，适配养老支出的递增性和不确定性。

「未来有约」养老年金保险（分红型）通过其多方面灵活设计，如同一份可自由拼装的养老规划“套装”，致力于为不同需求的客户构建起一份覆盖全周期、可定制的财务解决方案。

03 「和睦相护」分级给付+服务网络破解护理难题

「和睦相护」附加护理保险作为产品组合的另一核心，针对老年阶段的渐进护理需求，领先行业创新提供分级护理方案，覆盖护理全流程。针对轻度脑中风后遗症、轻度阿尔茨海默病等16种老年慢性疾病/伤残，提供适度轻度照护给付，包含5倍基本保险金额的轻度一次性护理保险金和最多60次50%基本保险金额的轻度长期护理保险金；同时扩展重度护理给付至16种疾病/伤残，包含10倍基本保险金额的重度一次性护理保险金和最多120次100%基本保险金额的重度长期护理保险金，覆盖高端专业护理或康复器械费用，为客户提供覆盖的长期护理防护。

基于客户的需求，中信保诚人寿还搭建了康护服务网络，构建20家专业护理机构服务支持，实现从经济补偿到服务供给的全方位保障。同时，还可以为客户提供养老服务信托，为客户打造“保险+养老+信托” 的一站式养老解决方案。此外，“保费豁免+身故保障”的保障设计更增强了保单韧性，让关爱贯穿始终。当达到重度护理状态，公司不仅会按照合同约定开始给付护理金，还会豁免后续所有保费。如果最终没有用到护理金，所交的保费也不会白费，将以身故保险金的形式，留给最爱的家人，让客户的每一份投入都有价值。

04 构建全生命周期养老保障体系

「未来有约」保险组合计划的最大创新在于其协同效应。以「未来有约」确保退休后的生活品质，「和睦相护」锁定失能后的护理尊严，契合了客户对于全生命周期风险保障以及保障“恰到好处”的需求，为客户构建“养老补充+风险防护”的双重安心守护。

随着“十五五”规划的实施，我国养老金融体系将更加完善。未来保险公司在养老金管理、养老服务和养老产业金融三方面将大有可为。中信保诚人寿创新探索，用符合国民需求的创新方案，为我国养老保障体系提供重要支撑。

备注

1.本宣传资料仅供参考之用，产品责任、责任免除等详细内容请以保险条款约定为准。

2.本合同保险期间内，投保⼈若申请减少本合同基本保险金额，年交保险费、当年红利保险金额、累积红利保险金额、身故或全残保险金、基本保险金额对应的现金价值（退保金）、累积红利保险金额对应的现金价值（退保金）、总现金价值（退保金）则按比例相应降低

3.本产品为分红型保险产品，保单的红利分配是不确定的，在某些年度红利可能为零。

4.如果本合同终止，我们将不派发当年度及以后年度的保单红利

5.红利利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些年度红利可能为零。

6. 万能险为单独险种，需单独购买，万能账户超过最低保证利率的部分是不确定的。

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